Коллектор- это относительно молодой институт на кредитном рынке. Его основная задача- это работа с различного рода задолженностями: неоплаченными кредитами, задолженностями по ЖКХ , задолженностями за услуги мобильной связи а также с дебиторской задолженностью юридических лиц.
Банки и должники
Сейчас среднестатистическая российская семья не может представить себе жизнь без потребительских и ипотечных кредитов. Однако такое желание банков дать деньги в долг всем желающим приводит к учащению случаев невозврата кредита. Способствующих этому факторов много. Это и легкий доступ к кредитам, и поверхностная оценка платежеспособности заемщика, и неправильная оценка гражданами своей платежеспособности. Поэтому в сложившейся ситуации виноваты не только банки, но и заемщики.
В связи с участившимися случаями неуплаты по кредитам, сотрудникам банка становится все сложнее работать с просроченными задолженностями самостоятельно. С этой целью создаются целые отделы по работе с должниками. Если взыскать долг своими силами у банка не получается, дело передают в коллекторные агентства, которые занимаются возвратом кредита за определенный процент от суммы долга. 
Законодательство и коллекторные агентства ранее

Нормативно- правовое регулирование деятельности коллекторных агентств дело весьма сложное потому что в договоре должны быть учтены интересы трех сторон-банка, заемщика и коллектора.
Однако на сегодняшний день деятельность коллекторов практически никак не регулируются и большинство из них действуют по принципу: что не запрещено, то разрешено.
К спорам по поводу деятельности таких агентств периодически подключается то Роспотребнадзор, то Высший Арбитражный Суд, то Министерство экономического развития, однако до сих пор это ни к чему не привело.
Сегодня коллекторные агентства объединяются в мощные профессиональные ассоциации, которые лоббируют интересы банков на самом высоком уровне.
Последний законопроект “О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц”, наиболее полно отражает интересы трех сторон, по- сравнению со своими предшественниками. Этим законом предусмотрен пункт, в котором прописано то, что заемщик имеет право отказаться от прямого общения с сотрудниками коллекторного агентства.
Вообще перекладывать взыскание долгов на плечи коллекторов не совсем законно, поскольку это лишает должника защиты со стороны Общества по защите прав потребителя.
Законодательство и коллекторные агентства сейчас
В июне 2012 года было принято постановление, согласно которому банкам запрещается передавать дело о взыскании долга с заемщика третьему лицу, если у него нет банковской лицензии и в договор не внесен соответствующий пункт. Это означает то, что если банк передал долг коллекторному агентству, а пункта в документах , согласно которому он имеет право это сделать нет, то это считается не законным и неплательщик имеет право обратиться в суд.

Поскольку коллекторы не являются субъектами банковской деятельности, соответственно иметь лицензию на осуществление банковской деятельности оно не может. Из этого следует, что единственный законный способ передать должника третьему лицу- это внесение дополнительного пункта в договор.
После принятие Верховным Судом РФ нового постановления банкиры пошли окружными путями и стали создавать коллекторные агентства бод видом банковского учреждения, для того чтобы получить лицензию и проводить взыскание долга без внесения дополнительного пункта в договор. Конечно, новое постановление отчасти защищает права заемщика, но, как показывает практика, и права банкиров тоже не нарушают.
Таким образом, оказалось, что новое постановление Верховного суда полностью противоречит письму Высшего Арбитражного суда от 13 сентября 2011 года. Так в письме говорится, что при передаче долга коллекторному агентству не требуется согласия со стороны заемщика и не противоречит действующему Законодательству РФ. Роспотребнадзор с этим утверждением не согласен, и утверждает, что передача долга третьему лицу противозаконна и нарушает права заемщика.
Кому все-таки должен заемщик банку или коллектору?
Работа коллекторных агентств, практически ничем не отличается от собственной службы банка. Вопрос не в этом. Просто в связи с увеличением количества неплательщиков банки просто не справляются с объемами работы и ищут себе помощников. Они подписывают с коллекторными агентствами договор переуступки долга, агентский договор и договор на оказание услуг, тем самым снимая с себя обязанности по взысканию долга.
В большинстве случаев банк передает именно управление долгом коллекторам, а в случае уплаты по кредиту, выплачивает агентству комиссию.
Что касается ипотечных кредитов, то в таких случаях банки предпочитают общаться с должниками самостоятельно. Это обусловлено тем, что квартира находится в залоге у банка до полного погашения долга.
Как работают коллекторы
Ни для кого не секрет, что основной задачей коллектора является возврат долга в максимальном размере и в самые короткие сроки. Поэтому методы, которые они используют, не всегда корректны и законны.
И если службы, созданные банком, стараются работать в рамках закона, то деятельность коллекторных агентств можно отнести к теневой экономике, которая зачастую граничит с криминалом.
Работу коллекторов по взысканию долга можно разделить на несколько этапов:
1 этап- регулярные звонки заемщику (смс, письма, электронная рассылка и прочее). В среднем, этот этап длится до 3-х месяцев
2 этап- выезд к заемщику на дом (работу). Причем сотрудники коллекторных агентств не стесняются заглянуть к соседям и друзьям должника.
3 этап- взыскание долга в судебном порядке
4 этап- контроль исполнения решения суда
На этапе звонков и смс все выглядит достаточно прилично: очень ненавязчивое и даже уважительное отношение к заемщику. На втором этапе картина меняется и становится не такой уж безобидной- коллекторы осматривают имущество заемщика, сообщают о финансовой несостоятельности должника друзьям и знакомым, приезжают на работу и прочее. Такой напор выдержит не каждый и человек начинает искать всевозможные способы расплатиться с долгом. А уж если дело доходит до суда, то коллекторы делают все, чтобы его решение было принято в их пользу. Однако даже при таких мерах воздействия процент возврата кредитов составляет лишь 45%, в то время как задолженность по ЖКХ погашается в 90% случаев.
Иногда коллекторы не обращаются в суд, особенно если задолженность небольшая. В этом случае долг списывают. По статистике возврат задолженности по кредитам всего около 45%, в то время как по задолженности в ЖКХ возвращается до 90%.
Незаконными требованиями и действиями со стороны коллектора считаются:
- сбор информации личного характера о заемщике (согласно Статье 137 УК РФ это квалифицируется как нарушение неприкосновенности частной жизни)
- изучение финансового положения и соответствующей документации заемщика( Статья 137 УК РФ, Статья 857 ГК РФ, Статья 26 ФЗ “О банках и банковской деятельности” )
-звонки в ночное время (Статьей 137 УК РФ положение “Об административной ответственности за нарушение покоя граждан в ночное время”)
-звонки с определенным временным интервалов в течение дня
-звонки родственникам, друзьям, знакомым, соседям
-звонки работодателю (Статья 129 УК РФ, статья 137 УК РФ)
-посещение квартиры заемщика (согласно Статье 139 УК РФ это квалифицируется как нарушение неприкосновенности жилища)
-рассылка негативной информации о заемщике (Статья 138 УК РФ)
- психологическое давление на заемщика (Статья 130 УК РФ)
- насильственное принуждение к взятию нового кредита для погашения текущего (Статья 179 УК РФ, Статья 159 УК РФ “Мошенничество”, Статья 177 УК РФ “Истязание”, Статья 163 УК РФ “Вымогательство” ).
Что делать если коллекторные агентства нарушают права заемщика?
Для начала необходимо узнать всю необходимую информацию о коллекторном агентстве и сотруднике, который общается с так называемым должником. В случае нарушения конституционных и гражданских прав, заемщик имеет право обратится в:

Прежде чем начинать любое общение с коллектором необходимо узнать его имя, фамилию и название компании, которую он представляет. Только этот факт уже заставит коллектора вести себя более корректно. В случае противоправных действий со стороны коллектора можно обращаться в:
- полицию
-прокуратуру
- в общество по защите прав потребителей
-Ассоциацию банков РФ
-Ассоциацию коллекторов
- в Центробанк России с просьбой изъятия лицензии у того банка, которые привлек к взысканию долга коллектора
Должное оформление обращения в одну из этих служб может принести ощутимую пользу заемщику!
Однозначно, что чем больше людей обратятся с такого рода жалобами в соответствующие органы, тем быстрее рынок коллекторных услуг станет более цивилизованным и законным. На сегодняшний день при обращении граждан в полиции, против коллекторов нередко возбуждают уголовные дела.
К Вам пришел коллектор, что делать?
Как уже говорилось ранее, прежде всего, необходимо выяснить имя и фамилию сотрудника, попросив предъявить удостоверение личности или водительские права.
Крайне важно заглянуть в свой кредитный договор и убедиться в том, что там действительно есть пункт, в котором говорится, что банк имеет право передать взыскание долга третьему лицу!
Далее необходимо ознакомиться с документами, на основании которых коллектор нанес визит заемщику.
Как себя вести?
Заемщик не должен грубить и должен попытаться вежливо объяснить коллектору, что как только у него появятся деньги, долг сразу же будет погашен!
Общение с сотрудниками коллекторных агентств станет значительно проще, если заемщик будет относиться к ним как к “роботам”, которые просто механически выполняют свою работу.
Во избежание ночных звонков, перед сном лучше всего отключать мобильный и домашний телефоны.
Лучше всего сразу договариваться с коллектором о дате и времени следующего звонка- не нужно стесняться говорить о своих финансовых проблемах.
При малейшей грубости или агрессивном поведении коллектора, заемщику лучше сразу обращаться в правоохранительные органы, собрав при этом необходимые доказательства (записи на диктофон телефонных разговоров, показания друзей, родственников и знакомых и прочее)
Нив коем случае нельзя впускать коллектора в квартиру, а если общение неизбежно, то лучше всего это делать на лестничной площадке в присутствии свидетелей.
Если коллекторы берут с собой сотрудников правоохранительных органов или любых других третьих лиц, заемщику необходимо незамедлительно обратиться в прокуратуру.
Однако, единственным и самым верным способом прекратить любого рода общение с коллектором- это сообщить ему, что решать все вопросы он предпочитает только через суд!
И еще, при общении с коллектором лучше всего знать свои права и ничего не бояться!
Но ведь платить все равно придется…
Нередко случается так, что передаче банком долга коллекторному агентству- он увеличивается в несколько раз. Это абсолютно незаконно, и даже если мировой судья обязал заемщика выплачивать долг в таком размере, он имеет право подать апелляцию.
Прежде всего, лучше обратиться в банк и попытаться договориться о реструктуризации долга. Главное попытаться донести до сотрудников, что заемщик готов выплатить и основной долг, и проценты по кредиту, только для этого необходимо определенное количество времени. Как правило, банкиры идут на уступки, ведь для них судебные тяжбы тоже дело непростое и достаточно дорогостоящее. Любые договоренности с банком необходимо отразить в дополнительном соглашении к кредитному договору, который оформляется в двух экземплярах- один из них остается в банке, другой у заемщика.
Вывод
Коллекторные агентства-это такой вид бизнеса, положительный имидж у которого сформируется нескоро. Эту способствует множество факторов: и агрессивные методы работы, и отсутствие законодательства, регулирующего их деятельность, и огромные и откровенно грабительские проценты по кредиту. Однако это ничего не меняет, и коллекторные агентства создаются и ликвидируются поистине с космической скоростью. Первые такие организации были созданы именно банками, а сейчас даже крупнейшие из них сами прибегают к их услугам.
Справедливости ради следует отметить, что заемщики и сами способствуют тому, что сотни коллекторных агентств открываются с завидным постоянством. Чем именно?
- переоценивают свои финансовые возможности
- гонятся за новинками на рынке электроники
-безответственно относятся к деньгам и к своим обязанностям
-не умеют сдерживать свои желания и ограничивать потребности и прочее
Всегда необходимо помнить том, что угнаться за всеми желаниями и новинками не возможно, а вот попасть в неприятную финансовую историю и стать должником- легко!

Ждем Ваших рассказов на нашем Форуме.