Банковские уловки, граничащие с мошенничествомНе будьте наивны! Банк - это бизнес, а главная задача всякого бизнеса - получить прибыль, то есть побольше заработать. Однако кредитные организации всячески стараются клиентов в этом разубедить, утверждая, что прежде всего они заботятся об их благополучии.

Для этого широко используются всевозможные уловки - от агрессивной рекламы, навязывающей ненужные клиенту банковские продукты, до мелкого шрифта в договорах, на который мало кто обращает внимание (хотя, как известно, «дьявол кроется в деталях»).

Как не стать жертвой изощренных банковских уловок? Назовем самые распространенные из них и послушаем экспертов, как не попасться на эти скрытые и формально законные хитрости.

Овердрафт

Этот прием используется при обслуживании зарплатных банковских карт с возможностью получения клиентом кредита. В чем подвох?

Подвох в том, что держатель карты, как правило, не знает, какую точно зарплату ему перечислит бухгалтерия. Этим и пользуется банк. Например, вам перечислили зарплату в сумме 10500 рублей, но банкомат показал на дисплее 11000 рублей. Этот «хвостик» в 500 рублей и называется овердрафтом. Его подкинул вам банк, но при этом не поставил вас в известность.

Вы радостно снимаете всю сумму, не подозревая о том, что банк немедленно начинает «накручивать» на этот кредитный «хвостик» проценты. Обнаруживается это зачастую лишь после сверки начисленной вам зарплаты в бухгалтерии. А до этого момента банк преспокойно изымает из ваших зарплат свой формально законный процент.

Поэтому, получая зарплатную карту, не забудьте выяснить, не использует ли ваш банк этот приемчик. Отображает ли он остаток средств на вашем счете с учетом овердрафта или показывает ваши собственные средства и доступный кредит раздельно?

Ипотека с «накруткой»

Ипотечный заем - серьезный шаг в жизни любого человека. Если не знать обо всех «подводных камнях» ипотеки, можно залететь на неподъемные долги. Ведь повышение ставки даже на 1% может вылиться зачастую в дополнительные сотни тысяч рублей.

Вот почему так важно, заключая договор на ипотечный заем, узнать реальную переплату по кредиту, включая все скрытые комиссионные проценты. Часто в рекламных акциях банки занижают величину ставки, а потом втихую добавляют к ней проценты за всевозможные услуги. Например, за нотариальное заверение (+2 %), за оформление договора залога и сопровождение купли-продажи (+2-3 %), за обязательную страховку (+1 %). Порой начисляют даже комиссионные за банковскую ячейку, в которой вы будете хранить деньги, пока подбираете квартиру.

Не надо стесняться, чтобы узнать скрытые (и скрываемые) от вас комиссионные выплаты. Зачем тратить на них свою скромную зарплату? Тем более что сейчас на рынке ипотечного кредитования всегда найдется банк, который предложит вам более выгодные, чем у конкурента, условия.

«Липовый» запрет на досрочный возврат кредита

Запрет действительно «липовый», хотя банки нередко им пользуются. Однако следует знать, что решением Высшего арбитражного суда РФ установлено: потребитель (в данном случае - клиент банка) вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы (Федеральный закон №2300-1 от 7 февраля 1992 года, ст. 32). Более того, клиент в этом случае не обязан выплачивать банку никаких комиссионных платежей.

Почему банки прибегают к этой уловке? Все просто. Когда клиент досрочно выплачивает свой долг, банк недополучает часть доходов. Поэтому в договоре меленьким шрифтом банк пишет, что клиент не вправе досрочно погашать взятый кредит. Будьте внимательны!

Рекламная «замануха»

Тут поле битвы за кошелек клиента - торговые сети. При этом банки нередко консолидируются в этой битве с магазинами. Сразу и не поймешь, кто заманивает «сверхвыгодным» предложением кредита на покупку приглянувшейся вещи - сам магазин, банк или оба сразу?

Например, не так давно участники акции «0-0-10» от известного банка в одной из торговых сетей Москвы по истечении некоторого времени с изумлением обнаружили, что настоящий процент по их кредиту «ноль переплаты» - ни много ни мало 36%! Понятно, что эти 36% успешно делили как магазин, так и банк, арендующий в нем офис для своих консультантов.

Как уберечься от подобных сюрпризов? Внимательно читать кредитный договор и не верить на слово консультантам, ведь их задача - продать товар любой ценой.

Пустая трата времени

Эта уловка рассчитана на то, что клиент возьмет кредит хотя бы, например, на 50 тысяч рублей, хотя первоначально планировал получить в десять раз больше. Правда, по льготной ставке.

В чем тут суть? Любой банк получает основную прибыль от выданных кредитов: чем их больше, тем выше доход. Поэтому в ход пускаются любые уловки, в том числе и пустые обещания (от них под благовидным предлогом всегда можно откреститься).

То есть поначалу клиенту называют один кредитный лимит (скажем, 500 тысяч рублей) по льготным условиям, а когда дело доходит до его выдачи, перед человеком как ни в чем ни бывало извиняются и объясняют, что по таким условиям он может получить лишь 50 тысяч. Расчет прост - а вдруг клиент согласится?

Необязательная страховка

В чем фишка? Банк втихую включает в кредитные условия пункты, которые отдельно не оговаривают с клиентом. В результате вскоре клиент обнаруживает, что ставка по кредиту действительно низкая, зато оплаты за всяческие пени и дополнительные услуги набежало на десятки тысяч рублей.

Чаще всего заемщику включают в пакет документов дорогую страховку, от которой он мог бы отказаться и сэкономить. Но массовый клиент, увы, не читает мелкий шрифт и не очень сведущ в законах, регулирующих кредитную деятельность. Он не знает, что если в рамках договора на ипотечный заем страхование жизни - норма обязательная, то при получении всех прочих кредитов можно смело требовать исключить этот пункт из договора.

Кроме того, по действующему законодательству банки обязаны предлагать программы кредитования, как включающие страхование заемщика, так и не предусматривающие такое страхование. Однако, чтобы иметь выгоду, банки в местах массовой выдачи кредитов под шумок нередко предлагают клиентам только выгодные им программы. Поэтому будьте предельно внимательны. Тем более что одной страховкой фантазия банков не ограничивается. В нервозной обстановке очередей клиентам могут включить в договор массу ненужных услуг - и SMS-оповещение, и мобильный банк, и любой другой платный сервис.

Комиссия на утерю карты

Многие люди - растеряхи, и банки этим успешно пользуются. Причем закон на их стороне. Точнее, общих юридических правил, регулирующих подобные ситуации, пока нет, и банки на этом зарабатывают, получая от утери банковской карты все возможные «бонусы».

Например, клиент, потерявший карту, обычно лишается не только части своих средств, но еще и платит немаленькую сумму банку за ее восстановление. А также за срочность перевыпуска карты, за ее изъятие из неисправного банкомата, за блокировку, за постановку карты в международный стоп-лист, за… в общем, за что угодно. Была бы фантазия. Так что берегите карту как зеницу ока!

Игра в одни ворота

В этом случае банки пользуются несовершенством российского законодательства и правовой неграмотностью клиентов. Речь идет об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту. Разумеется, со стороны банка.

Удивительно, но факт: закон «О банках и банковской деятельности» хоть и содержит запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, но с оговоркой: за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Однако федерального закона на этот счет нет, остается лишь договор с клиентом. Чем банки и пользуются, включая в него пункт, набранный мелким шрифтом, который мало кто читает.

Как поступать, если эта уловка обнаружится? Взять на свою защиту другой федеральный закон, устанавливающий приоритет прав клиента, если банковский договор эти права нарушает. Это закон «О защите прав потребителей». В нем четко прописано, что такие договоры признаются недействительными. Словом, смело обращайтесь в арбитражный суд, если вы против одностороннего повышения ставки.

Бесплатный сыр лежит только в мышеловке

Уловка сродни той, что описана в главке «Рекламная «замануха». Только речь тут идет о так называемых беспроцентных кредитах. Увы, но в большинстве случаев это не более чем рекламный трюк. Потому что кредиты в торговых сетях одни из самых дорогих.

Например, клиент берет в кредит домашний кинотеатр. Тут же, как черт из табакерки, выскакивает представитель работающего с магазином банка, предлагая «беспроцентный кредит». Клиент радуется и подписывает договор не глядя. И действительно некоторое время (как правило, 3-6 месяцев) ничего не платит.

Но стоит только не успеть погасить заем в оговоренный срок, как тут же включается другой «счетчик». Откуда он взялся? Да из того самого договора, который клиент подписал не глядя. А там был один очень хитрый пунктик, согласно которому клиент в случае просрочки обязуется платить 50-80 % от ссуды в месяц. Причем с первого дня предоставления кредита. Ах, сколько людей кусают локти из-за такой беспечности!

Чем чревата непогашенная карта

Если вы думаете, что лежащая у вас в портмоне банковская карта это ваша собственность, то вы глубоко заблуждаетесь. Чтобы убедиться в этом, достаточно посмотреть на оборотную сторону этого пластикового прямоугольника. Там обязательно написано, что «Данная карта является собственностью банка» или «Эмитентом данной карты является такой-то банк». Но люди как-то не особенно об этом задумываются. А банки этим умело пользуются.

Например, вы поменяли место работы, сняли с карты остатки зарплаты и… благополучно забыли об этом ставшем теперь ненужным кусочке пластика. Вы забыли, а банк нет. Он быстренько списывает с вашего счета плату за годовое обслуживание, ваш счет уходит в минус, а на снятую сумму бегут проценты. Проходит еще какое-то время, банк разыскивает вас и требует погасить должок. Очень даже приличную сумму. И формально он прав: карту вы не вернули, счет не закрыли и платить за обслуживание обязаны.

Что нужно сделать, чтобы не попасть впросак? Да просто вернуть банку его собственность - карту. Для этого зайдите в банк, напишите заявление о закрытии счета, отдайте менеджеру карту и попросите о том, чтобы ее уничтожили на ваших глазах. Не из вредности, а на всякий случай. Бывали случаи, когда работники банка некоторое время пользовались такими картами, вгоняя их бывших владельцев в большие долги.

Ждем Ваших рассказов на нашем Форуме.